银保监会、人民银行正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，保护金融消费者合法权益。
近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为，导致信用卡业务成为了投诉的“重灾区”。
根据银保监会披露的2021年银行消费投诉数据，从投诉的业务类型看，信用卡类业务占比最高达52.22%。另据根据部分全国性银行在2021年年报中披露的数据，信用卡业务投诉占比在20%～90%不等，因债务催收方式和手段引起的投诉占比可高达66%，此外收费定价、服务等方面的投诉也占据一定比例。
《通知》的出现，意味着我国信用卡领域将迎来一系列重要监管变革，对于银行来说，信用卡业务需从粗放式经营转向精细化管理；对于持卡人来说——在信用卡领域，金融消费者权益保护被进一步强调；持卡人息费负担有望下行；办卡前可查询信用卡营销人员信息；持卡人可以在金融机构官方渠道查询外包催收机构信息、告别对外包催收机构“一无所知”的时代；创新性的信用卡业务试点或将支持持卡人线上办理信用卡业务……
提高信用卡息费管理的规范性和透明度
信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。在实际操作中，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，未经客户自主确认实施自动分期等问题。
《通知》要求，银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。除了严格规范息费收取，通知还明确要求银行在依法合规和有效覆盖风险前提下，持续采取有效措施，积极促进信用卡息费水平合理下行。
针对信用卡分期业务，要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费，并在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。
严格规范发卡营销行为
《通知》要求，银行业金融机构应当在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息，确保记录信息全面、准确、不可篡改和可回溯，并能够满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。
而且《通知》还对信用卡发卡营销人员资质做出要求——信用卡发卡营销人员必须经银行业金融机构进行内部统一资格认定。银行业金融机构应当在本机构营业网点和电子渠道提供信用卡营销人员信息查询方式。在办理信用卡业务之前，信用卡营销人员应当向客户出示载有发卡机构标识及个人工作信息的工作证件，并向客户告知信用卡营销人员信息查询方式。
针对信用卡投诉多发领域“对症下药”
严格规范催收行为
目前信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息、不当催收等方面。
《通知》要求，银行业金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。
针对投诉不畅问题，《通知》要求，银行业金融机构应当按照属地管理、分级负责、及时就地解决的原则，依法妥善处理风险事件及客户投诉。银行业金融机构应当根据本机构经营规模、业务发展趋势、投诉数量配备充足的岗位人员，并确保其能够充分获取履职所需权限和资源。
针对个人信息保护问题，《通知》要求，银行业金融机构应当严格执行数据安全、个人信息保护等相关法律法规和征信管理有关规定，遵循“合法、正当、必要”原则，应当在合作合同中明确约定双方使用客户信息的目的、方式和范围，客户信息保密责任义务，以及防控客户信息泄露风险的有效措施。不得与违法违规进行数据处理的机构开展合作。
《通知》要求银行业金融机构落实催收管理主体责任，严格规范催收行为，不得对与债务无关的第三人进行催收，在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。
将试点线上信用卡业务
《通知》提出，将依照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信号卡业务等创新模式。
“将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。”中国银保监会、中国人民银行有关部门负责人在答记者问时表示。
